Tipps zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung

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👆 Das Wichtigste in Kürze

• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie finanziell, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft (mehr als 6 Monate) nicht mehr ausüben können.
• Je früher der Abschluss erfolgt, idealerweise in jungen, gesunden Jahren und noch vor risikoreichen Hobbys oder Berufen, desto günstiger und umfassender ist der Schutz.
• Vorerkrankungen, riskante Freizeitaktivitäten und bestimmte Berufsgruppen können zu höheren Beiträgen oder Ausschlüssen führen.
• Der Versicherungsfall erfordert eine sorgfältige Dokumentation und kann regelmäßig nachgeprüft werden.

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Was ist beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den essentiellen Bausteinen Ihrer privaten Absicherung, direkt neben der Haftpflichtversicherung. Sie greift dann, wenn Sie aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen Ihren zuletzt ausgeübten Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können, meist zu mindestens 50 %. In diesem Fall erhalten Sie eine monatliche Rente in zuvor vereinbarter Höhe.

Gerade wer körperlich oder psychisch stark beansprucht wird oder bereits Vorerkrankungen hat, muss allerdings mit höheren Beiträgen oder sogar einer Ablehnung rechnen. Deshalb ist es besonders wichtig, die Berufsunfähigkeitsversicherung frühzeitig abzuschließen, idealerweise in jungen und gesunden Jahren.

Ein weitverbreiteter Irrglaube ist, dass „rechtzeitig“ erst kurz vor der Berufsunfähigkeit bedeutet. Viele werden erst bei ersten Beschwerden aktiv, doch dann ist es meist zu spät. Gesundheitliche Einschränkungen können den Versicherungsschutz nicht nur verteuern, sondern auch Leistungsausschlüsse oder Zuschläge nach sich ziehen. Oder sie machen den Abschluss sogar ganz unmöglich.

Umgang mit Vorerkrankungen

Bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung spielen Gesundheitsangaben eine zentrale Rolle. Versicherer verlangen eine lückenlose Beantwortung ihrer Gesundheitsfragen, meist über einen Zeitraum von fünf bis zehn Jahren rückwirkend.

Genau deshalb gilt: Je früher Sie den Antrag stellen, desto besser.

Denn nicht nur schwerwiegende Erkrankungen wie Multiple Sklerose, Depressionen oder ein Herzinfarkt führen häufig zur Ablehnung. Auch scheinbar harmlose Beschwerden wie gelegentliche Rückenverspannungen, ein leicht erhöhter Blutdruck, psychologische Beratung bei Prüfungsangst oder eine Allergie können bereits zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen.

Die Krux: Niemand weiß im Voraus, wann er das nächste Mal zum Arzt muss oder welche Diagnose gestellt wird. Ein Abwarten kann also bedeuten, dass der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu einem späteren Zeitpunkt deutlich schwieriger oder gar unmöglich wird.

Ein weiterer, nicht zu unterschätzender Punkt: Fehler bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen, sei es durch Vergessen oder Unwissenheit, können schwerwiegende Folgen haben. Wird eine Vorerkrankung nicht angegeben, hat der Versicherer unter bestimmten Umständen das Recht, vom Vertrag zurückzutreten, ihn zu kündigen oder anzufechten. Das kann selbst dann geschehen, wenn die Erkrankung längst ausgeheilt ist.

Schieben Sie den Abschluss nicht auf. Wer frühzeitig handelt, profitiert nicht nur von günstigeren Beiträgen, sondern auch von rechtlicher Sicherheit, denn mit den Jahren verjähren auch die Anfechtungs- und Rücktrittsfristen des Versicherers.

Warum das Alter beim Abschluss eine wichtige Rolle spielt

Viele Menschen gehen davon aus, dass sie durch einen späteren Vertragsabschluss bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zunächst Geld sparen, etwa, weil sie sich die Beiträge für einige Jahre „sparen“. Doch dieser Gedanke trügt.

Mit steigendem Eintrittsalter erhöht sich auch der monatliche Beitrag spürbar. Die vermeintliche Ersparnis durch spätere Beitragszahlungen wird in den meisten Fällen durch die höheren laufenden Kosten vollständig aufgezehrt oder sogar übertroffen.

Noch gravierender ist jedoch ein anderer Aspekt:

Mit zunehmendem Alter steigt das Risiko, bereits gesundheitliche Beschwerden entwickelt zu haben. Selbst kleinere Diagnosen, die inzwischen alltäglich erscheinen, können beim Versicherer zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder gar zur Ablehnung führen.

Wer früh abschließt, profitiert also doppelt: durch günstigere Beiträge und ein niedrigeres Risiko, dass gesundheitliche Einschränkungen den Versicherungsschutz erschweren oder verteuern.

Wie das Berufsrisiko die Absicherung beeinflusst

Während gesundheitliche Risiken oft schwer vorhersehbar sind, lässt sich das berufliche Risiko in der Regel gut planen. Der Einstieg in eine Ausbildung oder ein Berufswechsel erfolgt selten überraschend, und genau darin liegt eine Chance.

Denn Berufe mit hoher körperlicher oder psychischer Belastung, wie etwa Berufskraftfahrer, Bauarbeiter oder Handwerker, gelten bei Versicherern als risikoreich. Das kann zu deutlich höheren Beiträgen oder strengeren Annahmebedingungen führen. Wenn Sie jedoch Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung bereits vor Aufnahme eines solchen Berufs abschließen, sichern Sie sich dauerhaft günstigere Konditionen.

Gerade für Eltern lohnt es sich daher, frühzeitig zu handeln. Wenn Ihr Kind nach der Schule eine körperlich oder psychisch fordernde Ausbildung anstrebt oder ein Studium im Bereich Sport, Kunst oder Lehramt beginnt, empfiehlt sich der Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung bereits während der Schulzeit. Als Schüler*in wird der Versicherte in eine günstige Risikogruppe eingestuft und diese Einstufung bleibt in der Regel während der gesamten Laufzeit erhalten. So lässt sich langfristig viel Geld sparen, bei gleichzeitig umfassendem Schutz.

Einfluss von Hobbys auf die Risikobewertung

Nicht nur Beruf und Gesundheitszustand beeinflussen die Bedingungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung, auch Ihre Freizeitgestaltung kann entscheidend sein. Denn was für Sie nach einem spannenden Ausgleich zum Alltag klingt, gilt für Versicherer unter Umständen als erhebliches Risiko.

Besonders deutlich wird das beim Gleitschirmfliegen: Hier verlangen einige Versicherer Risikozuschläge von 50 % bis 100 %, manche lehnen entsprechende Anträge sogar vollständig ab. Und das betrifft nicht nur Extremsportarten.

Auch zahlreiche weitere Hobbys wie Bergsteigen, Kampfsport, Tauchen, Reiten, Motorsport, Wassersport oder Wintersport können zu deutlichen Beitragszuschlägen führen. In vielen Fällen werden diese Risiken im Vertrag ausgeschlossen und im Ernstfall wäre dann keine Leistung zu erwarten.

Wenn der Fall der Berufsunfähigkeit eintritt

Sollten Sie berufsunfähig werden, das heißt: Sie können Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate nur noch zu weniger als 50 % ausüben, dann haben Sie Anspruch auf die vereinbarte BU-Rente.

Der Weg dorthin ist klar geregelt:

1. Leistungsantrag stellen:

Zunächst melden Sie den Leistungsfall bei Ihrer Versicherung. Dafür reicht eine formlose Mitteilung, anschließend erhalten Sie die nötigen Formulare.

2. Prüfung der Unterlagen:

Ihr Versicherer fordert umfangreiche Dokumente an: ärztliche Befunde, Tätigkeitsbeschreibungen, eventuell Reha- oder Klinikberichte. Diese dienen der Einschätzung, ob tatsächlich Berufsunfähigkeit im Sinne der Versicherungsbedingungen vorliegt.

3. Entscheidung des Versicherers:

Im besten Fall wird die Berufsunfähigkeit anerkannt, Sie erhalten Ihre BU-Rente und die Beitragszahlung wird eingestellt. Falls der Versicherer weitere Informationen benötigt, kann er zusätzliche Gutachten anfordern. Wird der Antrag auf BU Rente abgelehnt, haben Sie die Möglichkeit, rechtlich dagegen vorzugehen.

4. Regelmäßige Nachprüfung:

Auch nach der Anerkennung ist der Versicherer berechtigt, in regelmäßigen Abständen zu prüfen, ob die Voraussetzungen weiterhin erfüllt sind. Diese Nachprüfungen erfolgen meist im Abstand von ein bis drei Jahren und dienen dem Schutz beider Seiten.

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